Валютная ипотека отличается от кредита на покупку недвижимости, оформленного в российских рублях. При правильном периоде совершения сделки займ выгоден. Если валютная ипотека оформляется в период финансовой нестабильности, можно понести серьезные убытки.
Что такое валютная ипотека?
Под ипотекой понимают целевой займ, который помогает физическим лицам решить жилищные проблемы. Из-за высокой цены жилья на первичном и вторичном рынке недвижимости ипотека оказывается для большинства россиян единственным способом получения собственной квартиры.
При стабильном курсе национального рубля займ в валюте существенно экономит средства с недостаточным уровнем дохода. Можно оформить ипотеку в разной валюте, даже в иенах, евро. В период обслуживания валютного кредита возникают у клиента серьезные проблемы.
Это связано с колебаниями курса рубля. Тяжелое положение наблюдалось в 2008 году и в 2014 году. В эти периода скачок был существенный и неожиданный. Однозначно такая сделка выгодна, если клиент получает зарплату в иностранной валюте.
При необходимости клиент может воспользоваться схемой рефинансирования валютного займа. В начале 2016 года правительство РФ подписало законопроект, согласно которому необходимо регулировать вопросы ипотеки и реструктуризации ипотечных займов. За счет этого документа валютные заемщики по ипотеке могут получить реальную возможность воспользоваться льготами при погашении кредитов, оформленных в период стабильного финансового состояния в РФ.
Этапы процедуры:
| Показатели | Описание |
| Подача заявки, ее одобрение или отказ | проверяется кредитная история, личность заявителя, представленные финансовые документы. Обычно решение принимается быстро, от двух до семи дней |
| Поиск жилья для ипотеки согласно требованиям банка | банк дает на подбор залоговой недвижимости определенное время (как правило, два-три месяца, не больше). Однако на практике люди уже имеют на примере нужное им жилье на момент обращения в банк |
| Оценка выбранной недвижимости с точки зрения ее реальной рыночной стоимости | проводит аккредитованной в банке оценочной организацией. Делать оценку самостоятельно у сторонних оценщиков не рекомендуется — банк может не принять такой документ |
| Оформление сделки купли-продажи | подписать документ должны не только продавец и покупатель, но и представитель банка |
Что будет в 2019 году?
Ситуация, которая сложиться на рынки в начале 2018-2019 г.г. беспокоит многих россиян. Это связано с тем, что многие граждане приобрели квадратные метры по программе ипотечного валютного кредитования. Экономисты прогнозируют падение стоимости валютной ипотеки в следующем году.
В последний период в сфере финансов ожидается резкое снижение курса рубля. Такое обстоятельство усложнит жизнь заемщиков, увеличив их суммы задолженностей перед российскими банками. Другой отрицательный момент – неплатежеспособность заемщиков.
Правительство пытается регулировать данную ситуацию, выступая арбитром между банками и не платящими лицами, делая предложения двум сторонам по самостоятельному поиску механизмов погашения долгов.
По данным 2016 года эксперты констатируют оживление на рынке жилищного кредитования. Государственная политика, правильно выстроенная, направлена на поддержку участников ипотечного кредитования в валюте. Но такая деятельность может привести к резкому снижению процентных ставок по кредитам.
Плюс политики – рост количества ипотечных займов. В 2017 году наблюдалось уменьшение цены ипотечных кредитов. Это связано с регулярным пересмотром размера учетной ставки ЦБ.
Экономисты предполагают, что ключевую ставку по ипотечному кредитованию в рублях снизят до 7% годовых. Правительство РФ намерено поднимает престиж этого вида кредитования в глазах россиян. Для ипотечного кредитования в валюте характерны некоторые риски, что влияет на выбор потенциальных заемщиков. На внутреннем рынке страны наблюдается падение спроса на валютную ипотеку. В 2016 году такой услугой воспользовалось только 34 человека.
Ставки ЦБ
Заемщики, подписавшие краткосрочный договор по кредиту, обязаны выплачивать заемные средства в течение минимум 3-х лет. Опасность такого договора – отсутствие финансовой возможности выплачивать по валютной ипотеке из-за резкого взлета курса доллара.
Риски в 2019 году
В 2017 году на долю рисков по ипотечному валютному кредиту пришлось 3%. На данный момент основная причина просрочек оплат – стремительное падение курса рубля. Аналогичная картина может наблюдаться и в 2019 году.
Специалисты в данном вопросе акцентируют свое внимание на росте количества проблемных валютных ипотечных кредитов. Некоторые заемщики – добросовестные, поэтому они пытаются рассчитаться с банком в кратчайшие сроки. К такому решению их подталкивает понимание того, что в следующем году тенденция удешевления рубля на валютном рынке сохранится.
Такая картина приводит к тому, что доля россиян не способных справиться по своим долговым обязательствам по кредитным отношениям стремительно растет. Это будет наблюдаться и в 2018-2019 периоде. Ведущие эксперты Альфа-Банка предполагают, что в текущем году объем ипотечного кредитования в иностранной валюте как минимум не изменится. Это связано с колебаниями валютного курса. В условиях курсовой нестабильности рубля, размер выплат по валютной ипотеке может значительно увеличиться.
При оформлении валютной ипотеки заемщик всю ответственность за платежеспособность берет на себя. Данное условие законодательно фиксируется. В проекте предусмотрено положение, согласно которому, неплатежеспособный заемщик по валютному кредиту может надеется на временную отсрочку, а также возможность «фиксации» курса.
С учетом данного постановления финансовые структуры пытаются навязать заемщику схему выплат, в которой заложен текущий курс валюты. Банкиры считают, что такое постановление приводит к серьезным финансовым потерям, которые несут финансовые структуры. В 2018-2019 периоде валютная ипотека будет рискованным вложением.
Финансисты в течение длительного периода пытаются разработать комплекс мер по минимизации факторов риска, связанных с валютной ипотекой. Главная проблема – неспособность заемщиков выплачивать по кредиту из-за резкого обвала национальной валюты.
Некоторые банки отказываются от разработки подобных мер, так как им это не выгодно. На текущий момент ситуация в данной сфере складывается так, что ипотечные заемщики остаются один-на-один со своими долговыми обязательствами.
При этом правительство РФ пытается разработать механизмы, минимизирующие риски заемщиков по ипотечным валютным кредитам в будущем. Эксперты Министерства строительства разработали следующий план: заемщики, которые попали в кризисную ситуацию, могут получить льготы на погашения ипотечного валютного кредита. Допускается перераспределение части денежных средств на погашение долговых обязательств.
В ближайший период правительство планирует детально проработать и принять методы урегулирования комплекса проблем, связанных с валютным ипотечным кредитованием. Заемщику могут предложить индивидуальную господдержку, пересчет суммы долга, снижение уровня кредитных ставок.
